Жилищная ипотека для многих является серьёзной финансовой нагрузкой. Возможность досрочного погашения кредита — отличная возможность снизить переплату и сэкономить семейный бюджет. Однако при внесении дополнительных платежей заёмщик сталкивается с важным вопросом: уменьшить срок кредита или его сумму? Рассмотрим преимущества и недостатки каждого варианта, чтобы помочь вам сделать осознанный выбор.
Досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки
Уменьшение срока кредита позволяет заемщику быстрее избавиться от долгового бремени. В этом случае ваши платежи остаются неизменными, но общее число выплат сокращается. Таким образом, вы экономите на процентах, выплаченных за весь срок кредита.
Преимущества:
- Переплата будет меньше. Вы сокращаете общий срок выплаты кредита, чем уменьшаете сумму процентов по ипотечному кредиту.
- Кредит закроется быстрее. Закрытие ипотечных обязательств в более короткие сроки позволяет быстрее перейти к другим финансовым целям.
Недостатки:
- Ежемесячный платеж останется прежним. Так как размер ежемесячного платежа не изменяется, нагрузка на бюджет останется по-прежнему высокой, поскольку помимо планового платежа вам придется добавить или отложить денег для досрочного погашения долга.
- Снизится ежемесячная нагрузка. Освобожденные средства можно использовать для других расходов или инвестиций.
- Улучшится ПДН (показатель долговой нагрузки). Этот показатель учитывают банки при рассмотрении заявок на новые кредиты. Если ваш ПДН снизится, шансы получить одобрение от банка существенно возрастут.
- Срок ипотеки останется прежним. Поскольку срок кредита остаётся прежним, вы заплатите больше процентов по сравнению с первым способом досрочного погашения.
Досрочное погашение с уменьшением размера платежа
При этом варианте сокращается размер ежемесячного платежа. Это может быть полезно, если вам необходимо высвободить средства в бюджете для других нужд.
Преимущества:
- Снизится ежемесячная нагрузка. Освобожденные средства можно использовать для других расходов или инвестиций.
- Улучшится ПДН (показатель долговой нагрузки). Этот показатель учитывают банки при рассмотрении заявок на новые кредиты. Если ваш ПДН снизится, шансы получить одобрение от банка существенно возрастут.
Недостатки:
- Срок ипотеки останется прежним. Поскольку срок кредита остаётся прежним, вы заплатите больше процентов по сравнению с первым способом досрочного погашения.
Что выбрать?
Универсального решения нет, поэтому выбирая между двумя вариантами, стоит учитывать свои финансовые приоритеты и возможности. Снижение платежа – более безопасный способ досрочного погашения. В этом случае вам будет легче вносить плановые платежи, если вдруг ваш ежемесячный доход по каким-то причинам снизится. Снижение срока – более выгодный вариант, который позволяет уменьшить переплату по ипотеке.
Вы можете выбрать вариант, который подходит вам больше или комбинировать оба способа досрочного погашения. Чтобы получить наибольшую выгоду, эксперты советуют вносить дополнительный платеж в дату списания ежемесячного платежа. Перед этим стоит внимательно ознакомиться с условиями досрочного погашения, которые должны быть прописаны в ипотечном договоре. Как правило, банки просят уведомлять их о планируемом досрочном погашении за 30 дней до внесения платежа.
Пример расчета обоих методов при одинаковых вводных данных
Предположим, у вас ипотека с суммой долга 4 000 000 рублей сроком на 15 лет, льготная ставка 6% годовых. Ваш ежемесячный платеж составляет 33 754 рублей. У вас есть возможность досрочно внести 200 000 рублей через год после оформления договора.
Уменьшение срока. Досрочный платеж в размере 200 тыс. позволит сократить срок выплаты на 13 месяцев. Общая сумма сэкономленных процентов составит около 248 232 рублей.
Уменьшение платежа. При досрочном внесении 200 тыс. размер ежемесячного платежа уменьшится на 1 762 рубля и составит 31 992 рублей. В этом случае общая сумма экономии на процентах будет всего 96 083 рублей.
Досрочное погашение ипотеки — это эффективный способ сократить долговое бремя. Выбор между уменьшением срока и сокращением ежемесячных платежей должен быть основан на ваших целях и текущем финансовом состоянии. Если для вас важнее минимизировать переплату по кредиту, выбирайте сокращение срока. А если хотите уменьшить нагрузку на бюджет, то лучшим выбором станет уменьшение ежемесячных платежей. Рассчитать, насколько уменьшится платеж или срок кредита можно с помощью специальных онлайн-калькуляторов, например, на сайте “Домклик”.
