В условиях нестабильной экономической ситуации вопрос сбережения и приумножения личных средств становится особенно актуальным. Наименее рискованный способ вложить деньги – это открыть банковский вклад. Рассказываем, как выбрать выгодный вклад, на что обратить внимание и чего лучше избегать, чтобы не потерять деньги.
Банковский вклад: что это такое?
Под банковским вкладом понимают размещение средств в банке на оговоренный срок с целью получения дохода в виде процентов. Банк использует размещенные средства для кредитования других клиентов и выплачивает вкладчику вознаграждения за пользование его деньгами.
Отличия от накопительного счета
Накопительный счет и вклад — это разные финансовые инструменты. Основное отличие заключается в том, что вклад часто имеет фиксированные сроки и ставку, тогда как накопительный счет предоставляет более гибкие условия для управления деньгами, включая возможность снятия средств в любое время. Если коротко, то накопительный счет используют для хранения денег про “запас”, а вклад – для получения дополнительного дохода.
Сравнительна таблица:
Виды вкладов:
Рассмотрим основные виды вкладов:
1. По срокам:
- Бессрочные – вклады “до востребования”. Отличаются низкой ставкой (от 0,1%)
- Краткосрочные — до 1 года
- Среднесрочные — от 1 до 3 лет
- Долгосрочные — более 3 лет
2. По процентам:
- Сложные проценты (с капитализацией) – в этом случае % начисляются на всю сумму вклада, в том числе на ранее начисленные проценты, которые были прибавлены к телу вклада
- Простые проценты – если были пополнения, они не учитываются при начислении процентов. Вознаграждение начисляется на начальную сумму вклада 1 раз в месяц либо 1 раз в год (по выбору вкладчика)
3. По валюте:
- Рублёвые
- Валютные
- Мультивалютные
Какие варианты выгоднее? Это зависит от ваших целей. Если вас интересует максимальный доход, обратите внимание на краткосрочные рублевые вклады с капитализацией без возможности пополнения и снятия средств. Сравнить предложения разных банков и изучить условия каждой программы можно с помощью сервисов Банки.ру, Сравни.ру или Финуслуги.
Что стоит учитывать при выборе вклада?
Чтобы выбрать оптимальный вариант, обратите внимание на следующие параметры:
- Процентная ставка — чем она выше, тем больше доход вклада.
- Цели и сроки — чем больше срок вклада, тем выше доходность.
- Частота выплат процентов — ежемесячные выплаты или в конце срока?
- Условия расторжения договора — возможны штрафные санкции за досрочное снятие средств.
- Дополнительные условия — наличие бонусов, специальных программ или акций.
Нужно ли платить налог по процентному доходу?
Важно помнить, что доход по вкладам облагается налогом. Если доход до 2,4 млн рублей, ставка составит 13%. Если процентный доход превысил этот лимит, заплатить придется 15%. Кроме того, есть необлагаемый доход по вкладам, который зависит от ключевой ставки ЦБ. При ставке 21% он составляет 210 000 ₽.
Пример 1. В 2024-м году Вася заработал на вкладах в общей сложности 50 000 рублей. Доход не превысил 210 000 рублей, а значит налог на вклады в 2025 году Васе платить не нужно.
Пример 2. Доход Максима по вкладам за прошлый год составил 300 000 рублей. 300 000 – 210 000 = 90 000 рублей. Эта сумма не превышает лимит 2,4 миллиона, а значит, ставка составит 13%. Максиму придется заплатить налог в размере 90 000 х 13 % = 11 700 рублей.
Чего лучше избегать?
Риски, которые стоит учитывать при выборе вклада:
- Ненадежные банки — всегда проверяйте наличие лицензии, финансовые показатели, кредитный рейтинг и репутацию банка.
- Слишком большие суммы в одном банке — распределяйте риски, особенно если сумма вклада превышает 1 400 000 рублей. Это сумма гарантированного возмещения на случай банкротства банка. Сумма вклада, превышающая 1,4 млн рублей, не покрывается страховой выплатой. Вкладчикам, обладающим крупными суммами, целесообразно держать деньги в разных банках. Узнать, входит ли выбранный вами банк в Систему страхования вкладов, можно на сайте АСВ.
- Подозрительные условия — слишком высокие проценты или сложные условия могут скрывать подводные камни. Внимательно прочитайте все условия перед открытием вклада.
Выбор банковского вклада — задача, требующая внимательного подхода. Ознакомьтесь с разными предложениями, учтите все важные факторы — и ваш вклад станет надежным инструментом для сохранения и приумножения капитала!
