Как исправить кредитную историю?

Что такое кредитная история

Кредитная история — это данные о заемщике, отражающие его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями с момента получения первого кредита или займа. Кредитная история содержит информацию о том, где человек взял кредит, его сумму, срок, был ли он поручителем или созаемщиком, были ли задержки по платежам и другие данные.

Где хранится кредитная история

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) — в России насчитывается 8 таких бюро, крупнейшими из них являются Объединенное кредитное бюро, Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс. Кредитную историю можно отразить сразу во всех учреждениях — финансовые организации сами определяют, в какое бюро будут переданы данные о потенциальном заемщике. Кроме того, все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно здесь вам нужно начать поиск бюро, в котором (или в котором) хранится КИ.

Кредитная история формируется в соответствии с "финансовым поведением" заемщика, и информация об этом передается в БКИ банками, микрофинансовыми организациями или потребительскими кредитными кооперативами. Если клиент обращался за кредитом в один и тот же банк 1-2 раза, скорее всего, его кредитная история будет находиться только в одном бюро – том, с которым сотрудничает этот банк. Если человек активно пользуется кредитами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что данные кредитной истории окажутся в нескольких кредитных бюро.

Даже если человек никогда не обращался за кредитом или займом в финансовое учреждение, но, например, был поручителем или вторым заемщиком, у него уже есть кредитная история — и это часто играет "злую шутку”, так как кредитная история в этом случае может быть испорчена третьими лицами, причем без ведома поручителя.

Зачем нужна кредитная история

Благодаря наличию кредитной истории, банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы могут получить информацию о том, кто у них просит кредит, и понять, стоит ли одобрять заявку или не стоит. Возможно, заявитель не является надежным плательщиком, и ему не следует одобрять кредит, так как, вероятно, он будет платить его с задержками, либо вовсе не выплатит.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из 4-х частей, каждую из которых мы разберем подробнее:

• титульной;
• основной;
• закрытой;
• информационной.

При изучении кредитной истории сотрудник обращает внимание на каждый раздел, так как в нем могут содержаться важные для организации сведения.

В титульной части указаны персональные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. Компании используют их для идентификации личности. Если человек изменил свои персональные данные, например, фамилию, в кредитную историю будут внесены данные изменения.

В основной части содержится информация о взятых ранее кредитах и об имеющихся займах. В этом разделе также содержатся данные о сроках погашения и суммах с процентами. Если у заемщика были задержки, информация о них также будет отражена в этой части. Помимо этого, здесь перечисляют информацию о других долгах, которые были взысканы с человека через суд: об алиментах, платежах за жилищно-коммунальные услуги и даже информация о задержках от мобильных операторов. Данные, содержащиеся в основной части, играют ведущую роль в принятии решения банками относительно того, является ли заемщик надежным, и стоит ли выдавать ему кредит.

Закрытую часть может просматривать только сам человек или его доверенные лица. В ней содержится информация о компаниях, которые предоставляли ранее кредиты и займы. Если кредит впоследствии был кому-то передан, это также будет отражено в закрытой части. Такое происходит, например, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Важный и полезный нюанс: в закрытой части указана информация о том, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия. Также указываются официальные названия компаний, при этом, банк или микрофинансовая организация могут юридически называться совершенно по-другому, не так, как ее знал заемщик, и это нормально, только главное, чтобы все основные данные совпадали.

Информационная часть содержит данные о компаниях, в которые человек обращался за кредитом или займом. В ней фиксируются как одобренные заявки, так и не те заявки, в которых было отказано, а также описывается причина отказа — с помощью этой части может выяснить, почему ему не выдали кредит, а финансовое учреждение больше узнать о заемщике. Если человек часто допускал задержки по выплатам, эти данные тоже появляются в этой части как информация о «признаках неисполнения обязательств»: этими признаками являются наличие двух или более просроченных платежей за последние 120 дней.

Как кредитная история влияет на работу

Следует понимать, что плохая кредитная история влияет не только на возможность взять кредит в будущем, но даже на возможность устроиться на работу. Согласно статистике, каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремятся застраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него кредит с плохой историей, какова его последняя кредитная история и т.д. Как правило, работодатель не беспокоится о тех, у кого долги составляют менее 50 % дохода.

Кроме того, благодаря кредитной истории заемщик может проверить, выдавался ли когда-либо чужой кредит на его паспорт, например, если мошенники находили документы заемщика. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки, благодаря запросу в БКИ заемщик сможет убедиться, что их там нет.

Например, вы обратились в банк за кредитом, но получен по заявке отказ, и не один, а два, три, четыре... Можно обратиться в бюро кредитных историй с целью показать кредитную историю. Если будут обнаружены ошибки, стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в вашу кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и вносятся изменения.

Как портится кредитная история

В большинстве случаев кредитная история портится по вине самого заемщика, например:

• Он допускал просрочки по кредитам и займам. Важны как фактические задержки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, так и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка (в этих случаях обычно рекомендуют заранее вносить деньги по кредиту с учетом длительности транзакции).
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно свидетельствует о нестабильной финансовой ситуации и необходимости привлечения внешних источников финансирования, в том числе для погашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по кредитным заявкам от разных банков. У каждого отказа есть причина, и если причины не будут устранены, каждая новая апелляция приведет к новому отказу и ухудшит кредитную историю.
• Имеет неоплаченные долги по судебным решениям. Независимо от того, оплачиваете ли вы долги вовремя или имеете задержки, претензии могут быть признаком невыполнения некоторых обязательств, например, по жилищно-коммунальным услугам или арендной плате, что снижает надежность заемщика.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявление. С одной стороны, это может свидетельствовать о стабильном финансовом положении — человеку просто не нужны заемные средства. Но с другой стороны, это может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физическое лицо понимает, что ему просто не дадут ни кредита, ни карты и поэтому не обращается в банк.

Менее частый случай, но такое тоже случается — кредитная история может быть испорчена по вине банка. Финансовое учреждение, выдающее кредит и займы, обязано передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неправильное отражение информации может быть связано с тем, что:

• При передаче данных была допущена ошибка. Если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции производятся сотрудниками банка вручную, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления информации, так называемый человеческий фактор.
• Информация вообще не передавалась. Причиной также может быть человеческий фактор, сбой программного обеспечения, а также незаконные действия кредитора.
• Заемщику были приписаны чужие долги. Это происходит, когда полное имя, фамилия и отчество, регион проживания совпадают.
• Технические задержки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технической работы на сайте, ошибок в мобильном приложении, из-за чего отправленный вовремя платеж не был получен в день отъезда.

Третья причина, которая происходит реже остальных, это ухудшение кредитной истории из-за действий мошенников, например:

• Физическое лицо потеряло свой паспорт, и кто-то попытался подать заявку на получение кредита на его имя. Даже если в выдаче кредита отказано, информация о запросе отразится в кредитной истории и ухудшит его.
• Заемщик поддался на уловки мошенников и добровольно передал свои персональные данные. Распространенный пример: изготовление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание с нее денег.
• Самый плохой сценарий: кто-то выдал кредит или микрозайм на имя физического лица и получил средства. Мошенник забрал деньги, при этом не возвращает их обратно банку, а долг продолжает расти, возможно, начисляются штрафы, история становится все хуже.

Как исправить кредитную историю

Отвечаем сразу, если кредитная история испорчена, и это не связано с ошибкой банка или действиями мошенников, ее не получится исправить. Но можно сделать попытки ее улучшить. Если есть задолженность, нужно погасить все, затем попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом, нельзя опять допускать просрочки по платежам, следует вносить оплату даже заранее, чтобы не ухудшить еще сильнее кредитную историю.

Если в кредитной истории допущены технические ошибки, необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории. Для этого следует подать заявление в бюро кредитных историй на внесение изменений (или дополнений — если, например, ранее погашенный кредит внезапно исчез из истории). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить о результатах в письменной форме в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Если кредитная история испортилась по вине мошенников, следует немедленно обратиться в полицию, а также написать письменное заявление в банк или финансовую организацию, в которой был взят кредит. Если кредитное учреждение отказывается признать ошибку самостоятельно и объявить кредит мошенническим, придется подать заявление в суд. На основании решения суда или решения банка можно заявить в БКИ об исправлении кредитной истории.

Если кредитная история чистая, наиболее выгодным вариантом было бы открытие кредитной карты и своевременной уплаты необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода).