Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — что это

Кредитные каникулы — временный период, когда можно не вносить платежи по кредиту или уменьшить их сумму без штрафов и вреда для кредитной истории. Важно понимать, что кредитные каникулы не означает списание долга или процентов по кредиту — это никуда не девается, просто заемщик сможет сделать это позже первоначального графика.

Некоторые путают кредитные каникулы с реструктуризацией долга — при последнем банк и заемщик договариваются о новых условиях погашения кредита, при этом, банк вправе отказать в этом заемщику, особенно, если он является невыгодным для них клиентом. Кредитные каникулы же предоставляются именно по инициативе заемщика, это его требование, поэтому банк в нем не может отказать. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

Виды кредитных каникул

Российские банки предлагают две схемы, по которым можно взять кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

1. Полная отсрочка кредита. Заемщик временно не должен будет вносить какие-либо платежи: ни процентную ставку, ни сумму долга. При этом, по кредиту во время каникул продолжат “капать” проценты, и после окончания каникул заемщик должен будет вернуть их. Важно понимать, что банки неохотно предоставляют полную отсрочку, это чаще происходит в ситуациях, когда у заемщика совсем нет денег на погашение кредита и дело вот-вот будет передано судебным приставам. Для самого заемщика полная отсрочка невыгодна, так как за временными каникулами следует большая переплата.
2. Частичная отсрочка кредита. При частичной отсрочке банк уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не отменяет его полностью, как при полной отсрочке, все равно необходимо вносить какой-то минимум — этим минимумом станут проценты по долгу, а не сам долг. Получается, в период действия «каникул» банк продолжает возвращать деньги, которые он дал заемщику, но для заемщика основной долг остается нетронутым, и это для него большой минус. Особенность частичной отсрочки — воспользоваться ей можно один или два раза (это указывается в кредитном договоре). По итогу клиент переплачивает: банк может увеличить ежемесячный платеж или пролонгировать кредит, когда закончится отсрочка.

Как взять кредитные каникулы

Есть несколько способ взять кредитные каникулы, один из них — в рамках реструктуризации долга. Для этого необходимо предоставить весомые доказательства ухудшения материального положения. Например, при сокращении на работе можно предоставить трудовую книжку с соответствующей записью, если уменьшили сумму заработной платы — выписку из банка. При ухудшении здоровья можно предоставить соответствующие справки и выписки из медицинских учреждений. Срок кредитных каникул будет индивидуальным в зависимости от случая, но полгода — это максимальный срок кредитных каникул.

Другой способ – воспользоваться отдельной услугой «Кредитные каникулы», которую предлагают многие крупные банки. В отличие от реструктуризации, это услуга платная, а на получение отсрочки может рассчитывать каждый обратившийся заемщик, своевременно оплачивающий кредит. Для изменения графика достаточно подать заявку в отделении банка или по дистанционным каналам связи. Льготный период предоставляется на 1–2 месяца. Пользоваться услугой можно один раз в полгода-год в зависимости от условий конкретного банка. Помимо этого некоторые программы банков предусматривают отсрочку начала погашения основного долга в первые месяцы кредитования. В течение нескольких ежемесячных платежей заемщик оплачивает только проценты, а погашение основного долга не происходит. Некоторые банки увеличивают в этом случае ставку примерно на 1 процентный пункт.

Условия для получения кредитных каникул

Государством утверждены условия, которые должны быть соблюдены как заемщиком, так и кредитором:

• Кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года, т.е. до пандемии.
• Максимальный срок кредитных каникул – 6 месяцев.
• Пользоваться данным правом можно только 1 раз.
• Вместо приостановления платежей можно попросить об уменьшении их размера в течение того же льготного периода.
• У заемщика не должны быть действующие ипотечные каникулы.
• Заемщик вправе прекратить действие льготного периода в любой момент.
• Одобрение на кредитные каникулы могут получить только те, чей доход снизился на 30 % и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, в сравнении со средним доходом в предыдущем году. В качестве подтверждения банк может запросить документ, например, 2НДФЛ, справку о нетрудоспособности, об увольнении и так далее.

Как ИП получить кредитные каникулы

Для того, чтобы ИП получить кредитные каникулы, доход за последний месяц должен упасть более чем за 30% по сравнению с среднемесячным доходом, и заемщик может это подтвердить соответствующей документацией: справка из налоговой службы, уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и так далее. В финансовой организации, где заемщик планирует воспользоваться кредитными каникулами, стоит уточнить, какие именно документы понадобятся для этого.

Иногда банк может без всяких справок и дополнительных документов оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, это происходит в случаях, когда зарплата заемщику начисляется в том же банке, где оформлен кредит. Кроме того, после подачи заявления на кредитные каникулы не обязательно сразу нести документы, это может сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить отсрочку и без справок, подтверждающих снижение дохода, но чтобы получить быстрее отсрочку, в интересах заемщика предоставить документы как можно раньше.

Если окажется, что заемщик ошибся в расчетах, каникулы отменят и ему придется возместить пропущенные платежи и платить наложенные штрафы. Кроме того, в кредитной истории появится информация о просрочке, а это не очень хорошо, так как в будущих кредитах банки могут отказывать. Поэтому если есть какие-то сомнения – о расчете дохода или перечне документов — лучше сразу обсудить их с кредитором.

Чтобы подать заявление на кредитные каникулы, ИП не должен находиться на ипотечных каникулах, а также кредит не должен превышать установленный Правительством РФ лимит: для потребительского кредита ИП он составляет 300 000 рублей. Но лимит установлен для всей суммы кредита, а не его остатка. То есть, если Сергей подаст заявление на отсрочку по потребительскому кредиту ИП, взятому на сумму в 500 000 рублей, где выплатить осталось лишь 297 000 рублей., то каникулы ему не предоставят — лимит превышен.

Кроме того, индивидуальный предприниматель может попросить у банка не полной приостановки платежей, а их уменьшения до комфортного ему уровня, банк обязан пойти на встречу. Многие банки по своей инициативе начали предлагать предпринимателям поддержку: реструктуризацию кредита, выдачу кредита на зарплату под 0% годовых, субсидирование процентов по кредиту и так далее. Можно поговорить со своим менеджером в банке или позвонить в службу поддержки клиентов и узнать, что может предложить банк в сложившейся ситуации.

По каким кредитам дают кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно получить по любому кредиту, как по микрозайму, так и по ипотеке, но законом по ним установлены разные лимиты, чтобы в результате оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

• Ипотека: не более 2 000 000 рублей в большинстве российских регионов, 3 000 000 рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе и 4 500 000 рублей в Москве.
• Автокредиты: не более 600 000 рублей.
• Потребительские кредиты: не более 250 000 рублей.
• Для ИП: не более 300 000 рублей.
• Кредитные карты: не более 100 000 рублей.

Если сумма ипотеки выше, чем указанный лимит, то можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах, по которому лимит составляет 15 000 000 рублей, но главное, чтобы заемщик уже не пользовался ранее этим же законом.

В целом, если заемщик видит, что в ближайшем будущем уже не сможет в прежнем темпе вносить оплату по платежам, следует заранее обратиться в банк, а не тянуть до момента, когда начнут начислять штрафы и пени за неуплаты. Если заемщик сможет подкрепить документами заявление о сложной жизненной ситуации, например, соответствующими справками об уменьшении зарплаты или ухудшении здоровья, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

Какие документы требуются для кредитных каникул

В зависимости от финансовой организации, в которой был взят кредит и заемщик хочет воспользоваться кредитными каникулами, пакет документов будет отличаться. Где-то требуют минимум документов, а где-то большой список разных справок и подтверждений. Но чаще всего примерный список содержит следующие документы:

• Справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или справка о пенсионных выплатах.
  Выписка из трудовой книжки, копия контракта, справка от работодателя/копия свидетельства о госрегистрации предпринимателем.
• Копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении.
  Справки из медицинской организации о нетрудоспособности, инвалидности и других причинах, препятствующих выплате кредита.
• Если кредит был залоговым, в банк предоставляют копию страхового полиса и квитанцию об его уплате (речь о страховании авто, недвижимости и др. имущества).

Что важно знать о кредитных каникулах

Из-за слова «каникулы» многие ошибочно думают, что им либо вообще не придется выплачивать кредит, либо его можно отсрочить без последствий. На самом деле проценты по кредиту продолжают начисляться, их никто не отменяет на период кредитных каникул. Например, если заемщик взял квартиру в ипотеку, проценты по ней будут продолжать начисляться по ставке, которая была указана в договоре, а по другим кредитам ставка будет 2/3 от среднерыночной ставки. В то же время сама ипотека продлевается на каникулы, для других видов кредитов срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем дольше срок кредита, тем больше переплата. За 3 месяца кредитных каникул вы можете оплатить год платежей по кредиту и даже больше.

Многие думают, что банк обязан предоставлять кредитные каникулы, но на самом деле, если доход упал "всего" на 25% или сумма кредита превышает лимиты программы (мы писали о них выше), банк не обязан, но все же может предоставить кредитные каникулы. При этом, опять же, важно помнить, что итоговая переплата может быть значительно выше.

В любой момент отменить кредитные каникулы не получится: заемщик вправе их прекратить, но не отменить. По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через 5 дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода. Но по факту, удобнее отказаться от кредитных каникул до подписания документа, так как многие банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Распространенное суждение: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем. Отчасти это правда, так как информация о кредитных каникулах фиксируется в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируется, а вот на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика каникулы не должны влиять. Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.