Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита

Кредит – это удобный инструмент, благодаря которому покупатели могут получить товар, а оплачивать его частями в течение некоторого времени. Часто кредит берут на довольно крупные покупки от 100 000 и выше. Сроки также бывают самые разные от нескольких месяцев до нескольких лет. Самый длительный кредит - ипотечный. Обычно граждане берут его на 15-25 лет.

Несмотря на удобство финансового инструмента для потребителей, ежемесячные платежи сопряжены с определёнными рисками. Банк хочет быть уверен в возврате своих денег, а также выплате процентов. В противном случае ему не выгодно выдавать кредит. Для этого существует страховка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – это договор, который защищает кредитора и заёмщика в случае непредвиденных обстоятельств. Это значит, если получатель кредита по каким-то причинам не сможет выплатить кредит, его загасит страховая компания.

Страховой договор может быть направлен на разные объекты страхования:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование имущества;
• страхование от потери права собственности.

В зависимости от вида кредита банк может предложить, как одну из страховок, так и несколько вариантов. Обычно дочерние или партнёрские фирмы банка-кредитора оказывают страховые услуги. У банка есть заинтересованность в количестве оформленных договоров из-за процентов, выплачиваемых страховыми компаниями. Однако для заёмщиков это также может быть выгодно. В случае потери работы или иных форс-мажорных событий можно не переживать за потерю имущества.

Возможно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?

До того, как ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях обязательного и необязательного страхования.
К обязательному относят страхование недвижимости при ипотечном кредите и автомобиля при автокредите.
К необязательному относятся страховки жизни и здоровья, титула, риска потери работы и другие.

Отказаться можно практически от любого вида необязательного страхования. Банковские сотрудники предлагают оформление договора, который необходимо внимательно прочитать. В нем прописаны условия. На этапе получения кредита сотрудники банка должны проговорить, является ли это обязательным для получения займа, и не повлияет ли отказ от страховки на размер процентной ставки. После этого заёмщик решает, соглашаться на условия банка или искать другой вариант.

Важно! Отказ от страховки нужно оформить в течение 14 дней после получения кредита. Ранее срок был до 5 дней. Заёмщик подаёт письменное заявление об отказе в банк. После его рассмотрения будет закрыт договор страхования.

Две недели – это стандартный период охлаждения. В это время расторжение договора страхования возможно с возвратом уплаченных денежных средств. В договоре с компанией может быть указан более длительный срок.

В случае нарушения сроков и оформления заявления позднее, заёмщик также вправе расторгнуть договор страхования, но уже не претендует на возврат денег, кроме нескольких случаев.

Отказ от страхования предусмотрен законом, поэтому банк не может заставить заёмщика сохранить договор. Но программа предоставления кредита может быть изменена вследствие принятого решения. Процентная ставка может стать выше. Об этом стоит сразу спросить банковского работника.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Согласно действующему законодательству договор страхования можно расторгнуть в любой момент. Это касается необязательных видов страховки. В течение двух недель заёмщик может получить назад деньги, уплаченные в страховую компанию. Однако и после окончания периода охлаждения страхование может быть прекращено.
Причины расторжения договора с возвратом денежных средств разные:

• излишне уплаченные страховые выплаты;
• досрочное закрытие кредитного договора;
• досрочное расторжение договора страхования по иным причинам.

Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления страхования, а также расторжения договора. Вне зависимости от общей практики, банк может установить свои правила.

Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите

Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:

• Найти в договоре пункт о страховке.
• Отказаться от него.

Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.

Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:

• Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
• Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
• Получить деньги назад.
• Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.

Если кредитный договор расторгнут из-за досрочного погашения, также есть возможность вернуть переплату по страховке. В случае, если страховка оплачена на 5 лет, а кредит загашен за 3 года, заёмщик имеет право на возврат платежей за 2 года.
Точные требования к оформлению возврата по страховке необходимо уточнить в банке, где получен кредит. Там же можно получить список документов. Однако есть стандартные требования для всех банков.

Какие документы приложить к заявлению?

Помимо того, что в самом заявлении заёмщик указывает данные удостоверения личности, обычно паспорта, номер и дату заключения договора, причину расторжения, ему нужно приложить копии следующих документов:

• паспорт;
• страховой договор;
• квитанция или чек об оплате страховых услуг.

Затем заявление и копии документов передаются в банк. Получатель кредита может самостоятельно дойти до банка и отдать их сотруднику банка. Важно при этом попросить документ, подтверждающий передачу заявления с указанной на нем датой. В противном случае, если оно будет утеряно, ничего доказать не получится. Второй вариант - отправка почтой России. Обязательно отправлять заказным путем с описью вложения. На ней работники почты ставят дату отправки и печать. Это опять-таки нужно для гарантий получения документов принимающей стороной. Минус такого подхода состоит в увеличении срока пользования страховкой. Соответственно при положительном решении о возмещении денежных средств компенсация будет рассчитываться за минусом дней письма в пути.

После выполнения всех пунктов заёмщику остаётся только ждать решения. В течение 10 дней кредиторы должны вернуть деньги. Но на деле сроки могут затягиваться. В этом случае не стоит оставлять дело без внимания.

Если банк отказал в возмещении страховки, нужно выяснить причину и потребовать письменный ответ. Дальнейшие действия зависят от ситуации:

• Отказ в период охлаждения. В этом случае банк нарушает закон РФ. Заёмщик вправе обратиться в Центробанк России с обжалованием. Онлайн-заявление можно заполнить на их официальном сайте.
• В случае слишком затянутых сроков рассмотрения стоит обратиться в Роспотребнадзор. После проверки часто банки ускоряют свою работу.
• Суд - это крайний, но действенный метод. Если банк не отреагировал в остальных случаях, а заёмщик уверен в своей правоте, необходимо собрать необходимые документы и подать их в суд. При выигрыше дела банк возместит всю сумму страховки и расходы на судебные издержки.

Расчёт переплат по кредиту с учётом страховки

При оформлении кредита необходимо провести расчёт, как выгоднее - со страховкой или без. Рассчитать сумму переплат можно с помощью кредитного калькулятора.

Банки устанавливают свои процентные ставки не только по кредитам, но и по сумме страховки. В разных банках они варьируется от 0.1 до 2,5 % от суммы кредита. Для простоты расчёта возьмём 2%.

Например, банком предоставлен потребительский кредит в размере 500 000 рублей. Примерный размер страховой выплаты составит 10000 рублей. При ставке 18% за 3 года заёмщик переплатить по кредиту 150904 рубля.
Если банк оформит страховку, то ставка снизится до 17%. При этом сумма страхового взноса составит 10000 рублей. Тогда переплата 141897 рублей. Общая сумма переплат 151 897 рублей.
В данном расчёте оформлять кредит выгоднее без страховки. Однако разница совсем не существенная. Но возможен вариант, когда процентные ставки будут другими, и результат тоже.
При этом нельзя забывать, что страховка защищает человека от форс-мажорных обстоятельств. Иногда она может оказаться спасением.