Большая часть людей активно пользуется кредитными продуктами, особенно если дело касается крупных покупок. Однако мало кто понимает в чем риски и польза от кредита, что накладывает отпечаток на осведомленность о возникающих проблемах с денежными средствами. К такой проблеме можно отнести ссудную задолженность.
Ссудная задолженность – что это такое
Ссудная задолженность представляет собой полную сумму долга клиента перед банком. Остаток по кредиту формируется не только из суммы взятых денежных средств, но и из процентов, которые покрывают риски для банка.
Проще говоря, ссудная задолженность – это полный долг заемщика, который он обязан вернуть согласно установленным срокам и с установленным процентом переплат.
Для снижения рисков необходимо вносить денежные средства на счет оплаты вовремя. В противном случае, клиент, который взял кредит, не до конца осознавая, как он будет его возвращать, подвергается накоплению в виде штрафов и росту задолженности до предельной суммы. Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. Такая задолженность становится серьезной проблемой как для клиента, так и для банка, выдавшего кредит.
Что значит ссудная задолженность для банка
Банк, выдавая кредит, старается сразу оценить все возможные риски, чтобы оградить себя от недобросовестных, неплатежеспособных клиентов. Стабильная работа банка определяется высоким процентом добросовестных и безопасных клиентов, так как деньги постоянно возвращаются и находятся в круговом потоке реализации.
Некоторые банки разработали программы по урегулированию проблем с ссудной задолженность. Например, ведущий банк России – Сбербанк собирает комиссию с целью рассмотрения списания задолженности, беря во внимание приложенные документы клиента, оценивающие его финансовое состояние. Стоит отметить, что дела рассматриваются в индивидуальном порядке и редко заканчиваются полным списанием долго. Более того, они дают возможность клиенту более эффективно вкладывать деньги, регулирую ежемесячный платеж и сроки погашения.
Классификация
Классификация имеет несколько направлений и видов, а именно:
- Текущая. Это более частый вид задолженности клиента перед банком, которая длится не более 5 дней со дня ее образования. Это встречается у держателей кредитных карт с бесплатным периодом погашения.
- Задолженность с переоформлением. Пункты ранее заключенного соглашения не меняются в случае оформления на другое лицо.
- Просроченная. Задолженность, не погашенная точно в срок, который может растянуться от нескольких дней до 3-х месяцев.
Помимо основных видов классификации, задолженность может быть: обеспеченной или необеспеченной. Что это значит? В первом случае – заемщик обязуется отдать банку денежный долгов форме собственного имущества, как залог. Второй вид – полное отсутствие средств и имущества для покрытия долга.
Списание долгов
Процесс списания долговых обязанностей – это крайняя мера, к которой прибегает банк. Все кредитные организации всегда действуют в собственных интересах, а именно – получения большей прибыли законными способами.
Бывают случаи когда заемщик теряет платежеспособность ввиду своего материального положения, тогда банк начинает активную проверку действительности ситуации, так как необходимо оценить все риски для собственной системы. Однако, иногда проверка банка может провести расследование недостоверно и списать долги хорошо подготовленному должнику.
Для покрытия собственных рисков, банки имеют дополнительные счета, которые покрывают ссудные задолженности, закрепленные за клиентом, которые он не может погасить. Использовать эти средства можно только в случае признания банкротства. Эта процедура стала доступной для клиентов банка относительно недавно, однако она пользуется популярностью среди заемщиков
Стоит отметить, что признание заемщика банкротом не дает стопроцентных гарантий, так как банковская система будет отслеживать финансовое положение клиента в течение 5-ти лет и в случае возобновления поступления денежных средств, банк имеет право взыскать долг.
Банки могут идти навстречу своим клиентам если ситуация и материальное положение дают возможность погасить долг или его часть, оставляя только выплату пени и процентов.
Погашение
Процесс погашения долга может происходить с помощью аннуитентных платежей, которые проводятся в равных долях, так и в дифференцированной форме – когда сумма основного долга и процентов снижается со временем. Банковской системе больше подходит первый вариант, второй – выгоднее для заемщика. Прежде чем взять кредит, узнайте наверняка, существует ли в вашей банке дифференцированная система платежей, так как аннуитентные выплаты берут на себя большую половину процентов в первое время погашения.
